Petteri Pyyny
15. joulukuuta, 2022 21:18
Digitaaliset rahoitusratkaisut ovat nykyisin erittäin suosittuja Suomessa. Esimerkiksi vuoden 2021 loppussa suomalaisten pienlainayrityksiltä nostamien kulutusluottojen kanta oli hieman yli 200 miljoonaa euroa ja vuoden 2022 keväällä vakuudettomia kulutusluottoja nostettiin jopa 368 miljoonan euron edestä.
Tällaisten lainojen nimelliskorkoa koskee lain säätelemä 20 % korkokatto ja monet pienlainat saattavat olla koroiltaan 18-20 % luokkaa, mutta edullisimman lainan voi löytää jopa 4 % korolla. Kulutusluottojen hinnat vaihtelevat enemmän kuin perinteisten pankkilainojen, minkä vuoksi niiden kilpailuttaminen onkin aina järkevää ennen lainasopimukseen sitoutumista. Lainatarjous parhailla ehdoilla löytyy todennäköisimmin silloin, kun ei valita ensimmäistä vastaan tulevaa vaihtoehtoa, vaan tutustutaan luotonmyöntäjien tarjoamiin sopimuksiin huolella. Lainatarjouksissa voi nimittäin olla suuriakin eroja, jotka huomioimalla voi säästää jopa satoja euroja lainakuluissa.
Lainavertailu on hyödyllinen työkalu, jonka avulla voit löytää edullisimmat lainaehdot. Se auttaa vertailemaan eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamia lainoja ja valitsemaan sopivimman vaihtoehdon. Vertailua tehdessään on hyvä kiinnittää huomiota myös lainan muihin kuluihin, ei ainoastaan nimelliskorkoon. Luoton todellinen vuosikorko muodostuu nimelliskoron lisäksi myös esimerkiksi mahdollisista avaus- ja tilinhoitomaksuista, jotka saattavat äkkiä nostaa kuukausittaiset kokonaiskustannukset odotettua korkeammiksi.
Eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoukset voivat poiketa toisistaan huolimatta siitä, vaikka hakija toimittaisi heille täysin samat tiedot. Niiden hinnoittelut ja riskiarvioinnit voivat toimia eri tavoin, minkä vuoksi tarjousten kilpailuttaminen on erityisen tärkeää edullisimman sopimuksen löytämisen kannalta. Digitaalistenkin rahoituslaitosten kohdalla on kuitenkin mahdollista saada hyvin kilpailukykyisiä korkoja, joita ne pystyvät tarjoamaan esimerkiksi siksi, ettei niiden ei tarvitse kattaa fyysisten konttoreiden kuluja.
Tänä päivänä kilpailutusta ei tarvitse tehdä manuaalisesti pyytämällä itse useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta lainatarjousta. Se voi hoitua myös kätevästi netissä vain yhden hakemuksen täyttämällä, jolloin palvelu toimittaa sen jopa 16 eri pankille ja rahoituslaitokselle. Tällaisen palvelun hyödyntäminen on asiakkaalle maksutonta ja auttaa tekemään prosessista huomattavasti nopeamman ja helpomman. Hän voi tutustua saamiinsa lainatarjouksiin rauhassa ja valita niiden joukosta sellaisen, joka parhaiten sopii juuri hänen asettamiinsa ehtoihin.
Eri luotonmyöntäjät tekevät riskiarvionsa erilaisin perustein. On kuitenkin joitain yhteisiä ominaisuuksia, joita jokainen rahoituslaitos hakijalta edellyttää myönteisen lainapäätöksen tehdäkseen. Tällaisia ovat hakijan täysi-ikäisyys, vakituinen osoite Suomessa sekä puhtaat luottotiedot. Myös hakijan tulotason tulee olla riittävä, jotta hänen maksukykynsä voidaan todeta riittäväksi lainalyhennysten hoitamiseen. Tämä saattaa tarkoittaa esimerkiksi 850-1000 euron minimikuukausituloja, jotka rahoituslaitos voi pyytää todistamaan esimerkiksi palkkakuiteilla tai verotuspäätöksellä.
Kilpailutuksen hoitava palvelu harvoin vaatii liitteitä osaksi hakemustaan, vaan niiden toimittaminen tulee tavallisesti ajankohtaiseksi vasta joidenkin luotonmyöntäjien pyynnöstä. Myös lainasopimus solmitaan valitun rahoituslaitoksen kanssa.
Yhteenvetona, vakuudettomat kulutusluotot ovat tänäkin päivänä suomalaisten kuluttajien suosiossa. Luoton kuluissa voi säästää merkittävästikin, kun kilpailuttaa lainasopimukset huolella ennen allekirjoittamista. Kilpailutusta ei tarvitse tehdä itse, vaan sen voi tehdä kätevästi myös verkossa ja säästää samalla sekä aikaa että rahaa.